Отличные советы юристов появились на портале РБК: что нужно знать поручителю, чтобы потом не было мучительно больно выплачивать чужой кредит.

Итак, вы приняли окончательное решение помочь вашим родственниками или друзьям получить кредит и хотите взять на себя часть ответственности за их финансовую дисциплину. Разумеется, вы знаете о том, что в случае неисполнения ими своих обязательств по выплате займа банку вам тоже придется отвечать за сделанный сегодня выбор. Но одного понимания очевидного факта недостаточно. Давайте посмотрим, какие основные советы дают профессиональные юристов конкретно для созаемщиков.

Совет № 1: опирайтесь на собственное финансовое положение.

Как бы вы ни доверяли своим друзьям или родственникам, заключающим кредитный договор, прежде всего в фокусе вашего внимания должно быть свое финансовое положение. Сам факт заключения кредитного договора говорит о том, что финансовая дисциплина у тех, за кого вы поручаетесь, не так сильна, как хотелось бы: ведь раз требуется привлечение средств «извне», значит, адекватных ситуации запасов люди делать не умеют.

«Если у будущего поручителя есть хоть какие-то сомнения, а также его собственная финансовая ситуация не является достаточно стабильной, лучше отказаться от поручительства по кредиту», – советует Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн».

Совет № 2: доверяй, но проверяй.

Необходимо получить от потенциального заемщика полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования.

«При подписании договора нельзя исключать вероятность того, что вы в дальнейшем будете исполнять обязательства по кредиту за заемщика, даже если на момент подписания вы полностью уверены в платежеспособности последнего, – предупреждает юрист коллекторского агентства Morgan & Stout Евгения Злобина. – Получив необходимую информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем оцените реальную возможность его погашения за счет собственных средств».

Рекомендуется заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и место прописки. Желательно, чтобы он был прописан в вашем регионе. Если ссудополучатель откажется платить по кредиту и уедет, найти его будет достаточно сложно.

Совет № 3: не играйте со статистикой на собственные деньги.

В нашей стране поручаться из дружеских побуждений считается естественным, однако брать на себя ответственность за финансовую дисциплину не одного, а нескольких друзей сразу крайне опрометчиво. Риск невыплат увеличивается в несколько раз.

Даже если все, кто взял кредит под ваше поручительство, – порядочные люди, никто из них не застрахован от потери работы, резкого ухудшения финансового положения в семье и т. д. Это просто законы статистики.

«Реальные жизненные ситуации, связанные с кредитными отношениями, дают примеры, когда человек, взяв кредит, сам является поручителем по нескольким кредитам, – делится опытом Андрей Тишковский, специалист по взысканию задолженности коллекторского агентства «Интеллект-С». – Такой опыт поручительства чреват негативными имущественными, а зачастую и неимущественными последствиями (ссоры между товарищами, друзьями, родственниками, беспокойство со стороны служб безопасности банков и коллекторских агентств, в конечном счете это может закончиться испорченной кредитной историей, а в некоторых случаях – и уголовной ответственностью)».

Другими словами, если вы поручились сразу за нескольких своих друзей и сами должны банку по своему договору деньги, то возникновение у вас проблем по этим обязательствам – только дело времени.

Совет № 4: исключайте «особенности национальной работы».

Раз уж специалисты советуют быть осторожными с друзьями и родственниками, то поручаться за генерального директора организации или за любое руководящее лицо, какими бы надежными или богатыми они ни выглядели, категорически нельзя.

«Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете, – говорит Евгения Злобина. – Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя как на физическое лицо – знайте, что у него, возможно, уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам».

Становиться поручителем в таком случае равнозначно тому, что вы подарите собственные деньги, которые и без того для вас не лишние.

Совет № 5: не берите на себя непомерную ответственность.

Делая расчет, точно удостоверьтесь, что даже в случае возникновения проблем с банком вы сможете ответить по претензиям только деньгами и ничего из того, чем вы владеете, продавать не придется.

Вспомните, оформлена ли на вас собственность – квартира, машина, загородный дом или дача. Если сумма займа значительна, то условно предполагаемая выплата кредита за ссудополучателя не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи материальные ценности.

За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить, и по решению суда взыскание будет направлено на имущество поручителя.

Все эти советы говорят, в общем, только об одном: решение стать поручителем с вашей стороны должно быть осознанным. Это не значит, что не стоит доверять своим друзьям или родственникам. Просто стоит смотреть на вещи трезво, а не через «розовые очки» ваших хороших отношений. Грамотно оценивайте риски, связанные с поручительством, и свои возможности. Если вы готовы стать поручителем человека, которому вы полностью доверяете, вы можете им стать. Нужно только отдавать себе отчет в том, на что вы идете.

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью. Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина - основной добытчик в семье. Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных.

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

Как поручителю избавиться от необходимости платить

Единственный вариант, когда поручитель может избежать оплаты кредита - отсутствие постоянного дохода или личного имущества, которое можно реализовать (автомобиля, жилья). Если банк подаст в суд иск о взыскании задолженности и выиграет его, то очередь «выбивать» деньги у поручителя перейдет к государственной исполнительной службе.

Хотя если ни денег, ни имущества нет как такого, то через полгода решение суда вернется банку не исполненным. Кредитор, конечно же, может вновь подать то же решение на исполнение в ГИС. Реакция будет прежней. Все это будет длиться до тех пор, пока либо поручитель не устроится на работу, либо не станет владельцем какого-либо имущества. При этом необходимо не забыть о том, что во многих случаях банк не обладает правом обирать поручителя «до нитки». Например, если оформить 25% от зарплаты в виде алиментов, а 25 - 30% (или даже больше) выделить на содержание родителей нетрудоспособного возраста, то можно сделать так, что банку будут доставаться сущие «крохи» или совсем ничего. И, отметим, в рамках закона.

Всему есть предел

Ко всем прочему у взыскания денег с поручителя существует срок давности. Если, к примеру, банк «запамятовал» обратиться к нему на протяжении полугода от момента появления права на истребование задолженности (со времени прекращения денежных поступлений), то он автоматически лишается права предъявлять какие-либо требования по этому вопросу. В этом случае под обращением понимается не телефонный звонок специалиста по кредитам, а требование о погашении задолженности в письменном виде.

Кстати, «сражение» в суде между банком и заемщиком может длиться достаточно долго. Средний показатель задержки внесения платежей кредитором составляет от двух до трех месяцев. Затем еще приблизительно месяц противоборствующие стороны препираются относительно кредитных каникул, реструктуризации задолженности и тому подобное. Иногда, солидное количество времени может быть затрачено банком на то, чтобы привлечь коллектора и на «беготню» за заемщиком. Так что сроки должны быть на первом месте!

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем - психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор.

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность.

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека. Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус - требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности. Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:

Когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти заемщика (кто выплачивает кредит ранее) и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

Поручитель в праве не согласиться с решением банка!

Когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным; когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям; когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. А если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? Тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

Перед тем как стать поручителем, вимательно изучите все пункы кредитнго договора (сумма, срок погащения, проценты, комисии и ответственность поручителя (объем, сроки, условия)).

Также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. Очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

Поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами. Ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту. Поручительство финансами по кредитам других физических лиц - давно используемый во всемирной практике банковской деятельности инструмент. Поэтому его не нужно бояться.

Поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно. Самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства - хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик. По факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности.

Виды ответственности поручителя

Поручительство - договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.

Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.

Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику. Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод. Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.

В настоящее время банки (кредитные организации) все более ужесточают свои требования по отношению к заемщикам и тщательно проверяют как непосредственных клиентов, так и их поручителей. Ранее для того чтобы стать поручителем достаточно было простого согласия. В результате многие поручители столкнулись с необходимостью выплачивать чужие долги. Это отнюдь не значит, что поручительство неприемлемо вовсе, но каждому поручителю необходимо знать,

как можно обезопасить себя по максимуму в случае невозврата кредита основным заемщиком. Если речь идет о поручительстве ни в коем случае не следует руководствоваться стеснением, мол, неудобно отказать и прочее. При наличии малейшего сомнения в платежеспособности заемщика соглашаться на поручительство не стоит, даже если просьба исходит от самого близкого друга или давнего коллеги по работе.

Несмотря на степень знакомства человека, желательно проверить информацию об его финансовом положении. Поручитель обладает полным правом на требование от заемщика справки о доходах и разъяснения о цели получения кредита. Обязательно следует узнать, из каких источников заемщик планирует погашать кредит, каковы размеры ежемесячных платежей и какими могут быть штрафные санкции.

Поручитель может застраховать себя на определенную сумму либо ограничить срок своего поручительства по времени. Также поручителем могут быть прописано в кредитном договоре такие нюансы как запрет для заемщика на продажу ценностей, выезд за границу и получение иных кредитов. Можно обеспечить полный контроль за положением дел прописав в условиях обязанность предоставления заемщиком ежемесячного отчета о сумму его доходов.

Поручитель - платить или не платить чужой долг

В случае если все меры предосторожности не увенчались с успехом и от банка исходит требование выплатить долг заемщика, можно попытаться оспорить возникшую ситуацию. Оспаривание обязательства по выплате чужого долга возможно при следующих обстоятельствах:
требования банка о выплате поступили спустя шесть месяцев с момента задержки кредитных выплат, поскольку именно полгода отводится на срок давности по взысканию долга с поручителя. Если банк требует возврата долга по истечению указанного срока, действия его считаются незаконными. Причем под требованием банка подразумевается не устная беседа и не телефонный звонок, а письменное требование о погашении задолженности;
удостоверение договора поручительства происходило без личного присутствия поручителя, то есть если человек записан поручителем со слов заемщика либо согласие было дано лишь в устной форме и не подтверждено официальными документами;

поручитель признан лицом недееспособным. Данный аргумент может быть сфальсифицирован, поэтому при объявлении поручителя лицом недееспособным банк вправе требовать проведения судебной экспертизы;
70 % доходов поручителя тратится на выплату алиментов несовершеннолетним детям и нетрудоспособным родителям, поэтому если поручитель оформит 25 % своего дохода как алименты на содержание детей и еще 25-30 % как помощь нетрудоспособным родителям, то он может избежать выплаты чужих долгов на совершенно законных основаниях;
поручитель не имеет постоянного места работы и не является собственником движимого или недвижимого имущества. Даже если банк направит иск об истребовании задолженности в суд и выиграет его, при отсутствии у поручителя имущества и финансовых средств спустя шесть месяцев решение суда вернется в банк неисполненным. Далее банк может подать то же решение для исполнения в ГИС, но результат останется неизменным. Возврат решения суда на исполнение может продолжаться до тех пор, пока поручитель не устроится на работу или не станет обладателем движимого или недвижимого имущества.

Как признаются сами банкиры, давление на поручителя зачастую происходит с вполне определенной целью – чтобы он повлиял на истинного заемщика.

Последствия проблемного кредита для поручителя

Если требования банка по погашению кредитной задолженности поступили поручителю своевременно и с соблюдением всех законных норм, то выплатить долг все же придется. В этом случае можно попытаться получить обратно свои деньги, подав регрессный иск на заемщика. Однако благоприятный исход маловероятен и успехом подобные дела заканчиваются крайне редко.

Следует также отметить, что по закону поручитель несет ответственность по кредиту наравне с заемщиком, он рискует и своими деньгами, и своим имуществом. Кроме требования от банка о погашении задолженности, могут применяться коллекторские санкции, взыскание задолженности через суд, наложение ареста на поступающие доходы и имущество. Также поручитель вместе с заемщиком попадает в «черный список» банка.

Таким образом, соглашаясь на поручительство, нужно взвесить все «за» и «против». Если риск оказаться должником банка слишком велик, то по возможности лучше избежать поручительства.

Взять небольшой кредит в банке не составит проблем. Но, если планируется приобретение квартиры или машины, то обойтись без поручителя не получится. Конечно, в этой процедуре нет ничего сложного, если заемщик - человек ответственный и добросовестный. Если же ситуация складывается обратным образом, тогда для поручившегося это грозит рядом серьезных проблем, вплоть до обязанности выплачивать займа за свой счет. Как обезопасить себя от непредвиденных опасностей, кроющихся под нехитрым процессом поручительства, вы узнаете в статье.

Под поручительством по кредитным обязательствам понимают особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку.

Важно! Поручитель в равной степени разделяет с заемщиком ответственность по уплате задолженности по кредиту.

Если происходит нарушение по кредитному договору, заемщик скрывается от уплаты долга, не выходит на связь, тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.

Существует два вида поручительства:

• Бланковое - общий вид поручения, который не требует от поручителя справок о доходах и имуществе. Этот вариант менее опасный для поручителя, потому что он не описывает свое имущество, однако, если наступает ответственность - в счет долга может быть потребовано любое доступное имущество;
• Имущественное - оформление под залог поручителем, собственного имущества. Такой вариант является подстраховкой для банка, и позволяет снизить ему свои риски.

Выдвигаемые к поручителю требования

Для того чтобы стать поручителем, необходимо соответствовать всем тем же критериям, что и заемщик, которые выдвигает банк кредитор.

Основными требованиями являются:

1. Наличие постоянного подтвержденного дохода , достаточного для покрытия ежемесячного платежа. Соответственно берется справка о доходах за полугодие.
2. Поручиться может только гражданин РФ , достигший 21 года.
3. Наличие подтверждения с места работы о продолжительности трудоустройства свыше полугода. Общий трудовой стаж не может быть меньше одного года.
4. В качестве поручителя может выступать второй супруг.
5. Наличие чистой кредитной истории.

Ответственность и обязанности поручителя перед банком

Согласившись взять на себя ответственность поручиться за кого-либо перед кредитной организацией, ручающийся наравне с заемщиком, несет ответственность за полученный кредит.

В случае задержки выплат или полного отказа платить кредитующимся , по кредитному договору ответственность за уплату кредита ложится на плечи поручившегося. Однако, он на первом этапе может попробовать повлиять на заемщика, чтобы тот восстановил свои выплаты.

Стоит знать: поручитель имеет возможность подать в суд на снятие с него такой ответственности , или реструктуризировать долг, если снять его не получилось.

Обязанностями становится:

• погашение кредитного тела, процентных начислений, штрафов и пени,
• в случае если было указано залоговое имущество - передать его в собственность банка,
• если банк передал на суд - оплата судебных издержек.

Читайте также:

Как отказаться от страховки по кредиту

Какими правами обладает поручившийся

Наравне с обязанностями, поручившееся лицо получает ряд прав:

• возможность требовать полного отчета по уплате кредита как от заемщика, так и от банка;
• согласно кредитному договору, может быть погашено только тело кредита и проценты , без штрафов, насчитанных за просрочку платежа;
• право подать в суд на кредитующего для возврата части или полного объема денежных средств, потраченных на покрытие задолженности;
• если поручитель полностью оплати кредит, тогда права собственности на имущество передается ему вместе со всеми кредитными договорами.

Потенциальные риски

Ручаясь за своего хорошего знакомого, родственника или коллегу стоит все же помнить о собственной безопасности. Перед поручителем может возникнуть множество рисков:

1. Самый большой риск финансовый - необходимость погашать кредит вместо заемщика за свой счет;
2. Отсутствие возможности взять большой кредит для себя — если присутствует поручительство финансовые организации рассматривают это как кредитование;
3. Возможность испортить свою кредитную историю - банк автоматически передает информацию по неоплаченным кредитам в базу данных, и имя поручившегося также появится в списках ненадежных заемщиков.

Законные способы доказать свою правоту

Наравне с банком, страхующим свои риски, государство побеспокоилось и о поручителях. Законодательством РФ предусмотрен Гражданским кодексом ряд законов, поясняющих как ответственность заемщика, так и его права.

Статья 23 регламентирует обязанности по выплатам, а также акцентирует внимание на правильности составления кредитного договора. Так как сами банки могут быть подставными, то для полной уверенности в своих действиях следует детально изучать договор перед его подписанием.

Согласно закону, если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает свои обязательства, но для этого у него имеются возможности - поручитель может обратиться в суд для защиты своих прав.

Законодательством предусматривается возможность признания договора недействительным или частично недействительным, если тому есть аргументированные доказательства.

Окончание поручительства

Для поручителя окончанием его обязанностей по кредитному договору наступает, только если:

• заемщик или сам поручитель оплатил долг полностью;
• наступила смерть заемщика, и договором предусмотрена возможность снятие задолженности в таком случае. Однако, ежели такой вариант не прописан договором долг может перейти на наследников заемщика, и то, только если они к тому времени вступят в наследство. Сумма обязательств не должна превышать сумме наследства;
• если заемщиком выступало предприятие и оно по каким-либо причинам ликвидировалось;
• в случае изменения условий договора касающихся суммы выплат или процентов, при условии, что поручителя об этом не уведомили и он не подписывал соответствующие документы.

На данный момент большинство финансовых организаций ужесточили требования к потенциальному держателю денежного займа. Также условия поменялись и по отношению к тем, кто волей или неволей выступает поручителем по договору на предоставление банковских услуг.

Некоторый промежуток времени назад воспользоваться финансовой поддержкой кредитной компании можно было невероятно просто. Так, к примеру, чтобы стать поручителем по денежному займу, было достаточно всего лишь дать свое согласие на это. Но, с тех пор прошло очень много времени и «порабощенные кредитными долгами заемщики», которые не справляются с этой непосильной ношей перестали выполнять свои обязательства, прописанные в кредитном договоре заемщика. В результате, за все приходится отдуваться поручителям. Ведь именно на их плечи, в сложившейся ситуации, ложатся все проблемы с кредитом.

Не бояться говорить "нет"

Первоначально, прежде чем рассуждать о поручительстве нужно наконец-таки позабыть о стеснении. К примеру, если у потенциального поручителя возникли проблемы относительно доверия к заемщику, то стоит обязательно отказаться от этой поддержки. Не стоит стесняться ответить «нет», даже в том случае, если о поддержке просят коллеги или друзья.

Даже в том случае, если разговор идет о близком, достаточно знакомом человеке, то не стоит лениться. Нужно провести анализ платежеспособности потенциального заемщика, личные связи не должны на это повлиять.

Так, у поручителя есть право запросить у заемщика документ, подтверждающий наличие постоянного дохода и узнать все моменты относительно предоставляемого ссудного кредита.

Внимание! Особенно необходимо осведомиться о размере ежемесячного платежа и о сумме возможных штрафов.

О возможностях поручителей

Любой поручитель имеет право на страховку. Сумма рассматривается в индивидуальном порядке и зависит от размера предоставляемого денежного кредита. Ко всему прочему, период поручительства можно ограничить временными рамками.

Человек, выступающий в качестве поручителя может изменить договор на оказание этого типа услуг. Он имеет право указать такие моменты:

Невозможность оформлять кредиты заемщику, пока не погашен этот;

Заемщик не имеет права выезжать за пределы страны;

Держатель кредита не может распродавать собственные ценные вещи и ликвидное имущество, до того момента пока не погашена задолженность перед банком-кредитором.

Еще можно указать пункт о необходимости предоставления отчета относительно ежемесячного дохода реальным держателем кредита.

Если все это не дало результата и банк все же просит вернуть заемные деньги, то можно оспорить это решение.

Это требование можно подвергнуть сомнению
- если поручитель признан недееспособным;
- если поручитель не подписывал договор о поручительстве;
- если большая часть заработка поручителя направлена на государственные выплаты (алименты или на содержание родных).

Стоит учитываться, что у каждого вида кредитования есть свои особенности.